作者：邱盛華
你自我感覺良好嘛？沒關係，我也是！在心理學的領域裡，這種對自己良好的感覺稱做「烏爾剛湖效應」，該名稱是美國作家蓋瑞森．凱羅爾（Garrison Keillor）虛構的小鎮，那裡「所有女子都強勢，所有男子都英俊，所有兒童都比普通小孩優秀。」而社會心理學借用這一詞，指人一種總覺得自己什麼都高出平均水平，給自己許多方面打分都高過實際水準的心裡傾向。
我的財務狀況！？應該還不錯
回到我們自身財務狀況上面，我們心中也可能冒出「雖然沒有存錢，但我也不是亂花錢的人啊！」、「我這樣的狀況，已經比很多認識的朋友好很多了。」、「又不是要大富大貴，像我這樣的小資族很夠了吧。」等等的聲音，這難道也是自我感覺良好嘛？
其實，財務的好與不好非常主觀，因為社會上總有人比我們的條件更好，當然也會有狀況不如我們的人存在，而就像前面提到的，大腦會傾向認知自己在水準之上，不然都跟別人比較自己沒有的東西，那未免也太痛苦了。
話雖如此，那有沒有什麼比較客觀的方法可以用來檢視自身財務狀況的呢？一種做法就是用「理財金三角」去衡量。
理財金三角（631法則）
相傳是美國勞工局針對100位25歲的年輕人進行長達40年的資料追蹤，統計出來最適合大多數人資產配置的方式，簡單來說，就是將一般家庭年收入，進行三等份的分配，分別是日常生活支出60%、投資理財30%、以及保險支出10%三大部份，概念如下：
生活支出：
一般支出、償債支出、撫育支出、稅負支出、雜費支出等，不超過家庭年收入的6成，另單身的花費相較於家庭少很多（通常無房貸、撫育支出），最好保持在年收入的5成以內。
生活支出越低，可以用來投資理財的錢就越多，資產也相對成長快速，反之生活支出過高，則沒有資源投資理財，無法累積資產，我們也可以用支出的比例衡量是否過度消費（也可能是薪水過低）。
投資理財：
比例越高越好，可依照短、中、長期不同的財務目標將資源做分配，短期靠儲蓄，中長期靠投資，透過資產配置有計劃的完成生涯規劃及重要的人生目標。
保險支出：
醫療險、傷害險、壽險、產險等保險費用，在財務管理上保險是非常重要的一環，用10%的年收入，保障資產是很明智的作法。但弔詭的是，在台灣不管是什麼險種，最好都要有「還本」功能，好像繳了可以拿回來就不算虧，殊不知天下沒有白吃的午餐，除了買過多的保險導致投資理財的資源壓縮外，保障之於不還本的定期險還遠遠不如，因此強烈建議購買保險以純保障的定期險為優先。
依實際需求規劃
藉由理財金三角，我們可以更清楚了解自身財務狀況，若三項數值都在範圍內，那恭喜你的資產累積速度可期，若一項不合格，那也還算正常，但若是兩項甚至三項都未達標準，那就要思考是否真的感覺自我良好了。
特別補充說明，每個人的財務實際狀況和需求都不相同，並沒有必勝的法則或一套萬用的公式，只是藉由不同的理財方法，可以讓我們反思自身的理財模式，進而去擬定適合的財務規劃。
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