作者：邱盛華
2018年9月13日Apple發表了iPhone Xs Max 、 iPhone XR 、 iPhone XS等三隻手機，其中iPhone Xs Max 512GB 高達$52900的建議售價，實在令人嘆為觀止。
在過去實在很難想像，有一天我們手上拿的手機竟然會比我們騎的機車還要貴，難怪開機車行的老闆跟我說，若客人跟他抱怨機車太貴，只要他抬出iPhone Xs Max建議售價這張免死金牌出來，都能讓客人啞口無言，乖乖買單。
話說回來，不論是人還是物品都要靠保險分散風險，那手機需要買保險嗎？
日趨規模的行動裝置險
早在2018年之前，並沒有所謂的「手機保險」，而各大電信公司當然不可能放著這樣的商機不賺，紛紛推出了「手機加價保固方案」，提供每個月只要多付出一筆金額（約2xx元），就可以享有額外的保固，如意外損壞不限次數免費維修等優惠。
而這樣的加價保固和原保固最大的差別在於，大部分電信公司針對基本保固範圍都會訂出基本條目，為「在正常使用下，如果產品出現故障，會負起免費維修責任或是更換良品」，因此對於「人為因素」所造成的非自然故障或損壞，就不列入原保固範圍內。
在此差別下，購買加費保固方案的客戶越來越多，收費的金額也越來越大，最終金管會與保險局不得不插手，訂定此商品具有保險性質，故自2018年1月1日起，現行手機的加價保固方案必須全面轉型成「行動裝置保險」。
買手機保險該注意些什麼？
如圖所示（來源為中華電信），行動裝置險主要理賠包含「意外」損壞（泡水、螢幕破裂、摔壞、輾毀等），保費依手機價格而調整，約月繳100元～360元之間，期限以兩年為準，更換新機需部分負擔自費額，且每年理賠以3次為限，賠付後或保單到期則即行終止。
目前市面上其餘電信公司手機保險方案均大同小異，故不逐一列舉，但仍需注意下列事項：
一、以目前費率估算，兩年保費約可維修一次
維修手機到底要多少錢？就保險理賠內容來看，最容易發生理賠的事件不外乎泡水、螢幕摔裂或輾壓損毀，以iPhone8螢幕破裂或觸控顯示異常為例，螢幕破裂維修的價格落在3000元~5000元之間，差不多就是一年保費(4320元)的總和。
二、自然損耗、配件、失竊不賠
誰說壞了一定賠，還要注意有沒有符合理賠項目,一般手機保險除外項目包含：自然損耗（磨損、色偏、亮點等）、配件（耳機、充電器、傳輸線）、 不當使用非業者或原廠授權之電池漏液導致損害、失竊、被搶等。
三、大部分業者不提供解約、退費服務
據了解，手機保險皆以年為單位，只有少部分業者願意讓客戶隨時終止按比例退費，但大部分業者是不提供提前解約及退費服務的。
以使用經驗評估是否購買
買一隻最新的手機搭配門號通常需要2萬多甚至3萬多元，每個月乍看358元的保費好像並不多，在電信人員的介紹之下，可能順手就買了，但兩年下來保費的總和，大約會使整體購買手機的價格提高3-4成(8640元)，著實是一筆不小的開銷，不可不慎。
現在一隻手機保養得當，使用3年以上並不是問題，若是考慮要買行動裝置險，可以回想過去幾年使用手機的經驗，有過幾次維修？維修費用又是多少？現在大部分人的手機都有裝保護殼、保護貼，手機又防水，可能用了許多年手機都沒送修經驗，那選擇風險自留會比較適合，但如果不幸常常水逆(運氣糟糕)，那手機險或許蠻適合你的。
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